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REER Collectif au Québec – Comment ça fonctionne ?

Épargner en vue de votre retraite est essentiel pour envisager un jour arrêter de travailler et profiter de la vie. Plus on commence à épargner tôt et à utiliser les bons outils de placements, plus jeune on va pouvoir prendre sa retraite.

Le REER est certainement l’un des outils fiscaux les plus avantageux pour les particuliers au Canada. Tout le monde connait ce régime.

On y cotise, on reçoit des remboursements d’impôt, puis nos placements croissent à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite.

Mais avez-vous déjà entendu parler des REER collectifs ? Il s’agit, selon plusieurs experts, d’un REER pouvant être encore plus avantageux, lorsqu’on a la possibilité d’y cotiser. Regardons ça ensemble !

REER collectif

Qu’est-ce qu’un REER collectif ?

Un REER collectif est en fait un régime d’épargne ouvert et offert par un employeur. Lorsque vous cotisez à votre REER individuel, vous profitez de certains avantages. En cotisant au REER collectif de votre employeur, vous profitez de certains avantages supplémentaires, dont :

Le fait d’adhérer au régime d’épargne retraite de votre employeur peut être intéressant. Mais comment est-ce que ça fonctionne de manière plus précise, et quels sont les réels avantages ?

quebec reer collectif

Comment fonctionne un REER collectif au Québec ?

Choisir de cotiser à un REER collectif, ça revient essentiellement à faire un placement. Vous faites des cotisations au REER collectif de votre employeur, et ce dernier peut faire des cotisations équivalentes ou ajustées selon le cas. Votre employeur vous aide donc à accumuler de l’argent pour votre retraite.

Tous les employés de l’entreprise pour laquelle vous travaillez font la même chose que vous. Un REER collectif favorise et encourage l’épargne, surtout puisque les cotisations sont retenues à la source, et réparties de manière mensuelle ou bihebdomadaire.

Toutes les cotisations que vous et votre employeur faites sont déductibles de votre revenu imposable, et donc vous donnent droit à un remboursement d’impôt. Les sommes que vous cotisez à un votre REER collectif croissent à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait.

Les avantages du REER collectif pour les particuliers

Quels sont les avantages concrets de cotiser à un REER collectif mis en place par son employeur ? Il y a en plusieurs. Certains sont identiques au REER individuel, mais il y a des avantages supplémentaires.

Selon nos conseillers partenaires spécialisés en REER collectif, voici les avantages que vous retirerez concrètement de votre régime collectif.

Abri fiscal

Toutes les cotisations que vous faites à un REER collectif se transforment en placements non imposables. Vous faites du rendement chaque année à l’abri de l’impôt.

Déductibilité des cotisations

Vos cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, et vous donnent droit à un remboursement d’impôt en fonction de votre taux d’imposition.

Gestion moins coûteuse

La gestion commune de l’épargne de nombreux employés mène à des économies et à de meilleurs prix au sein d’un REER collectif. Les frais de gestion peuvent être moindres.

Retour d’impôt immédiat

Grâce au REER collectif, vos cotisations REER sont retenues directement sur votre paie et vous obtenez un retour d’impôt immédiat, au lieu d’attendre à la fin de l’année.

Cotiser en mode simplifié

Les retenues à la source simplifient vos cotisations. Vous n’avez à penser à rien, et vos cotisations REER se font. Vous n’avez pas à vous poser de questions chaque année.

Cotisation de l’employeur

Dans certains régimes collectifs, l’employeur cotise un certain montant au REER de ses employés lorsque ceux-ci cotisent également. Vous obtenez un « cadeau » fiscal.

Les particularités à savoir sur le REER collectif

Le REER collectif est particulièrement intéressant pour les employés qui désirent cotiser à leur REER en profitant d’avantages supplémentaires.

Mais il y a quelques particularités qui méritent des éclaircissements.

Établir des cotisations périodiques

Le REER collectif vous donne la possibilité d’établir des cotisations périodiques (chaque mois, semaine ou 2 semaines) du montant de votre choix, selon les limites de cotisations REER que vous avez.

Faire des cotisations forfaitaires

Avec un REER collectif, vous avez le droit de faire des cotisations forfaitaires en plus de vos cotisations périodiques. Faites attention cependant pour ne pas dépasser votre plafond maximal.

Transférer votre REER dans une autre banque

Qu’arrive-t-il si vous changez d’emploi ? Que se passe-t-il avec votre REER collectif ? Vous pouvez transférer votre REER dans une autre institution financière sans problème à tout moment.

Est-ce que je peux choisir mes placements avec un REER collectif ?

Généralement, la réponse est oui. Votre employeur va vous offrir diverses options de placement, adaptées à divers profils d’investisseur.

C’est tout à fait normal, puisque ce n’est pas tout le monde qui est à l’aise à prendre le même risque sur les marchés financiers.

Par exemple, vous pourriez avoir le choix entre des :

Prenez le temps de comparer les différentes options de placements offerts via votre REER collectif pour faire un choix adapté à votre situation.

Un REER collectif au nom du conjoint, est-ce que ça existe ?

Vous avez une famille, des enfants et un conjoint. Vous désirez optimiser les finances personnelles du couple en établissant une stratégie de cotisation au REER du conjoint. Est-ce possible avec le REER collectif ?

Tout dépend de votre employeur. Certains employeurs offrent en effet des REER de conjoint, où vous pourrez cotiser au nom de votre conjoint, et où l’avantage sera le fractionnement du revenu de retraite, et la réduction de l’impôt à payer.

Pour savoir si cette option est possible pour vous, informez-vous auprès de votre employeur pour connaître les conditions de votre régime collectif.

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Vous avez des questions concernant votre REER pour cette année ?

Vous hésitez encore à cotiser à votre REER individuel versus votre REER collectif offert par votre employeur ?

Sachez que le REER individuel peut être plus avantageux pour vous dans certaines circonstances.

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